Rembourser ses dettes ou épargner d’abord?

Rembourser vos dettes ou investir d’abord?

Rembourser vos dettes ou investir d’abord

L’aspect problématique d’un surplus d’argent, que devez-vous faire avec pour le gérer intelligemment?

Imaginez le choix difficile… vous avez 1 000 euros d’un coup, vaut-il mieux les investir ou rembourser vos dettes existantes?

Quelles sont les exceptions cruciales à considérer pour faire un choix judicieux avec votre argent?

C’est ce qu’on va voir en détails dans cette vidéo. Juste avant, cliquez sur le bouton S’ABONNER pour rejoindre les autres traders gagnants abonnés à la chaine YouTube Bourse Ensemble et recevoir les prochaines vidéos.

VIDÉO – Rembourser vos dettes ou investir d’abord?

TRANSCRIPTION TEXTE – Rembourser vos dettes ou investir d’abord?

Quand vous gagnez plus d’argent que ce que vous en dépensez, la question que vous vous posez est généralement: où est-ce que je vais placer ce surplus? C’est-à-dire en fait, où est-ce que je vais placer ou investir cet argent?

Pour arriver à une telle situation, plutôt confortable en fait, rien de tel que d’établir un budget solide et de s’y tenir. Ce budget soigneusement réfléchi et mis en place permet de clairement identifier vos dépenses et vos rentrées d’argent, de décider comment les répartir par la suite et de suivre régulièrement la réalité par rapport à ce plan. Cette approche permet par la suite grâce à un minimum de rigueur et d’un peu de travail de dégager le fameux surplus mentionné au début.

Mais avant de vous poser cette question pour déterminer où investir plus activement votre épargne, il faut d’abord répondre à la question suivante: faut-il rembourser vos dettes ou investir d’abord?

Les dettes

Ces dettes peuvent être liées à des cartes de crédit, un prêt à la consommation, un prêt étudiant, un prêt pour une voiture, un prêt immobilier, etc. La liste est sans fin car nous vivons de plus en plus à l’aide du crédit dans notre société de consommation.

Si la réponse est “oui” à la question sur les dettes, alors il y a de fortes chances que vous ayez d’abord besoin de rembourser vos dettes avant de faire quoi que ce soit!

Prenons un exemple simple pour mieux comprendre pourquoi. Admettons que vous ayez:

  • Une dette de 1000€ à un taux d’intérêt de 20%.
  • Une épargne de 1000€ à un taux d’intérêt de 3%.

Votre dette va vous couter 200€ à la fin de l’année. Et votre épargne va vous rapporter 30€. Dans ce cas de figure parfaitement réaliste et plutôt standard, il vaut nettement mieux rembourser sa dette de 1000€ avant de commencer à épargner car au final vous économisez 170€ (200€ – 30€) à la fin de l’année.

En fait, le principe derrière tout ça est assez simple: la dette coute généralement plus que ce que rapporte l’épargne. Et la raison en est tout aussi simple et évidente: c’est tout le business model des banques et c’est de cette manière qu’elles gagnent de l’argent. Elles empruntent pas cher (grâce à notre épargne) pour prêter à un taux plus élevé (avec la dette qu’on contracte). Et c’est presque tout le temps comme ça, à part quelques exceptions expliquées plus bas.

Il est donc souvent stupide de continuer à être endetté alors qu’on commence à épargner. Il vaut mieux rembourser vos dettes avant de commencer à épargner.

Les exceptions

Comme mentionné précédemment, il existe quelques exceptions à la règle “rembourser ses dettes avant d’épargner ou investir”. Ces exceptions se produisent quand les conditions précédentes sont inversées, c’est-à-dire que la dette coute moins que ce que rapporte l’épargne ou même un investissement.

Ces exceptions sont liées à potentiellement trois scénarios bien spécifiques:

  • Les pénalités de remboursement anticipé
  • Les intérêts à 0% ou très faibles
  • Un investissement particulièrement rentable et sûr

Ces scénarios sont généralement difficiles à trouver car ils représentent une sorte de faille dans le système. Ils peuvent aussi s’assimiler à de l’arbitrage.

Les pénalités de remboursement anticipé

Lorsque vous prenez un prêt, il est toujours préférable de bien vous renseigner sur les clauses au sujet du remboursement anticipé. Ces clauses stipulent souvent des pénalités accompagnées d’un coût non négligeable si vous décidez par la suite de rembourser le solde du prêt avant la fin du contrat. Ça peut arriver fréquemment par exemple avec un prêt immobilier.

Donc la meilleure des solutions est évidemment de négocier cette clause avant de signer de le contrat en demandant de réduire, voire totalement supprimer ce montant en cas de remboursement anticipé. Si ce montant existe toujours une fois le contrat accepté et signé, alors il faut prendre ce montant en compte avant de choisir entre rembourser cette dette et épargner ou investir car il peut faire basculer la balance dans une direction ou dans l’autre.

Les intérêts à 0% ou très faibles

Comme expliqué précédemment, la dette est souvent accompagnée d’un coût au travers des intérêts. Mais c’est pas toujours le cas. Il existe de temps en temps des offres avec des taux d’intérêts à 0% ou très faible, particulièrement pendant les périodes de soldes.

Quand je vivais en Angleterre, j’en avais profité pour acheter pas mal de meubles à crédit (lits, armoires, table et chaises pour la salle-à-manger, etc.). C’est une approche que je n’ai pas l’habitude de faire, car je n’achète jamais rien à crédit à part pour des biens immobiliers. Je n’ai pas de carte de crédit d’ailleurs, seulement des cartes de débit.

Mais si le taux d’intérêt de la dette est inférieur au rendement après taxe de l’épargne ou de l’investissement, alors avec une bonne discipline, il ne faut surtout pas hésiter. Dans ce cas précis, il vaut mieux conserver sa dette et épargner ou investir. La bonne discipline est cependant très importante car tous les mois, il faut budgetter des dépenses supplémentaires pour rembourser ses traites liées à la nouvelle dette.

Pour en revenir à mes meubles à l’époque achetés à crédit, j’avais choisi le crédit à 0% sur plusieurs mois, en sachant que j’avais le montant pour payer cash de toute façon et aussi la capacité financière tous les mois pour rembourser. Tout ça revenait pour moi à être payé avec de l’argent qui m’était prêté gratuitement par la société de crédit!

Ce genre d’offre est assez courant en Angleterre et de plus en plus courant en France aussi.

Un investissement particulièrement rentable et sûr

Enfin, la dernière exception est un peu plus tendue car il y a souvent de grandes inconnues comme notamment la performance. Si vous avez une dette à 20% et un investissement à 30%, évidemment il sera préférable de privilégié l’investissement et de laisser courir la dette. Mais la situation n’est jamais aussi nette et tranchée quant à la performance de votre investissement, surtout à une telle performance!

Cette performance, à un tel niveau, n’est JAMAIS garantie! Elle sera aussi très probablement en dent de scie avec un investissement boursier.

À taux assez similaires, il est nettement préférable de vous focaliser d’abord sur le remboursement de votre dette.

Pour conclure

Alors quoi faire si vous êtes confronté à la question entre rembourser vos dettes, épargner ou investir? C’est tout simple, comparez les taux de chacun ou ce que vous pouvez obtenir en étant réaliste avec un investissement sérieux, et prenez votre décision en fonction. Une solution n’est pas fondamentalement meilleure ou pire qu’une autre, tout dépend des taux et du risque potentiel.

Mais généralement, il est préférable de commencer par rembourser vos dettes, puis d’épargner pour enfin commencer à investir avec une partie de cette épargne.

Merci d’avoir regardé cette vidéo!

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À bientôt sur la chaine Bourse Ensemble et n’oubliez pas, faites partie des traders qui opèrent intelligemment entre dettes, épargne et investissement pour allouer leur argent au plus efficace!

C’EST À VOUS: Comment gérez-vous vos dettes, votre épargne et vos investissements? Quels critères prenez-vous en compte pour prendre vos décisions? N’hésitez pas à partager dans les commentaires des scénarios spécifiques à titre d’exemple!

Crédits photo: @ nobeastsofierce – Fotolia.com

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6 réponses

  1. Johann dit :

    Je pense que la vision est un peut biaisée par une pensée à court terme.
    En effet, l’épargne permet également de prévenir d’éventuelles futures dettes. Autrement dit, l’épargne va me faire économiser à long terme.

    • Ben de Bourse Ensemble dit :

      Salut Johann,

      Je pense que tu fais allusion au fait de provisionner de l’argent pour un achat futur. C’est évidemment une excellente stratégie et souvent la plus rentable. Une fois de plus, seulement si le coût de l’emprunt est plus élevé que le rendement de l’épargne. La meilleure stratégie et de loin est… de ne jamais rien acheter! Mais est-elle réaliste?…

      Ben

  2. Stephen dit :

    Bonjour,
    Je souhaiterai avoir vos avis. Voici ma situation 33 000 € de dettes immobilières et plus de bien immobilier…. Le pb c est que je ne ai pas la totalité de ces dettes mais que le tiers pour rembourser. Avec une mensualité de 400 €. Est ce Qu il faut que je me démunisse de ce pecul pour rembourser partiellement ce prêt… Ce n’est est pas simple. Car après plus de marge et je risque de refaire un crédit consommation ou autre pour me en sortir….

    • Bonjour Stephen,

      Je ne connais pas suffisamment ta situation personnelle pour te répondre précisément. Dans la même situation, voici ce que je essaierais de faire:

      1. Garder juste une épargne de précaution minimum
      2. Utiliser le reste pour rembourser le plus possible la dette
      3. Essayer de trouver d’autres sources d’économies pour pouvoir rembourser cette dette le plus rapidement possible
      4. Essayer de trouver d’autres sources de revenus “sures” comme des heures sup, un autre travail à temps partiel en parallèle, etc. Surtout pas de l’investissement ni des opérations risquées comme le casino, le jeu et autres.

      Il faut d’abord te refaire une santé avec des solutions sures qui n’utilisent pas d’effet de levier pour solder cette dette. Ensuite, tu peux te permettre de prendre un peu plus de risques… pas maintenant!

      Ben

  1. 11/04/2014

    […] Ce que tu mentionnes par la suite rejoint mon article “Faut-il rembourser ses dettes ou épargner d’abord?” […]

  2. 28/10/2014

    […] Je te renvoie à l’article sur “Rembourser ses dettes ou épargner d’abord?” pour plus d’info: https://www.bourseensemble.com/rembourser-ses-dettes-ou-epargner/ […]

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